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新型银行概念太多?直销银行、虚拟银行、互联网银行…都跟这个有关!

时间:2019/6/8 18:40:15  作者:  来源:  浏览:0  评论:0
内容摘要:   根据克里斯斯金纳(Christ Skinner)的《数字银行(Digital Bank)》中的观点,数字银行区别于传统银行的关键在于,无论是否设立分行,其不再依赖于实体分行网点,而是以数字网络作为银行的核心,借助前沿技术为客户提供在线金融服务,服务趋向定制化和互动化,银行结...
      根据克里斯斯金纳(Christ Skinner)的《数字银行(Digital Bank)》中的观点,数字银行区别于传统银行的关键在于,无论是否设立分行,其不再依赖于实体分行网点,而是以数字网络作为银行的核心,借助前沿技术为客户提供在线金融服务,服务趋向定制化和互动化,银行结构趋向扁平化。

  中国内地:直销银行VS互联网银行

  中国内地(大陆)的数字银行有两大类市场参与者。一类是传统银行建立的直销银行,另一类则是民营银行中选择以纯互联网形式运营的银行。两者皆选择以互联网作为业务开展的渠道,同样倚重前沿技术以满足监管要求、增加业务的多样性,为银行业注入了新鲜的血液。

  直销银行

  截至2018年底,国内直销银行已多达114家, 其中城商行直销银行70家,占比61.4%;农商行直销银行26家,占比22.8%;股份制银行直销银行7家,占比6.1%。

  直销银行本指银行不依赖物理网点、通过线上渠道使银行服务更易获取的商业模式,但目前国内的直销银行更偏向于银行APP,与理想的直销银行模式尚有差距。

  这是由于国内直销银行多与母行共享资源,未能像百信银行一样独立运营,其组织架构、战略定位、决策机制等对创新都有较多限制。加上大部分直销银行在IT技术方面投入有限,目前国内的直销银行大部分只是将线下入口移至线上,在功能和客群上与手机银行同质化严重,未能充分发挥互联网属性的优势。未来,直销银行可考虑通过开放银行战略实现转型,将场景与金融服务相结合,使其真正成为为用户提供差异化服务的线上渠道。

  互联网银行

  而民营银行中选择以纯互联网形式运营的银行,一直在扮演着创新者的角色。2014年, 原银监会批准了第一批民营银行。从设立目的而言,民营银行可被看作对当前银行体系建立的补充和完善。在获批成立的民营银行中,有部分银行选择以纯互联网的形式运营, 微众银行、网商银行和四川新网银行便是其中的代表。三家在股东背景中皆有互联网公司或科技公司的参股,且根据各自资源优势, 侧重于不同的业务方向和用户客群,推出了一系列创新的银行产品,践行着全新的银行经营模式。

  截至2018年12月31日,微众银行与网商银行在成立后的3-4 年间,皆已扭亏为盈,净利润分别为24.7亿元与6.58亿元,进入稳中求进、持续探索的阶段;新网银行亦在2018年实现净利润3.68亿元,呈现良好态势。

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